Introducción

El pricing o cálculo de primas es fundamental en el sector asegurador para garantizar el equilibrio técnico de los productos ofertados. En el proceso de tarificación se cuantifica el riesgo asegurado considerando sus causas, impacto y factores que influyen en la agravación o disminución y las características intrínsecas a cada plan comercializado; así como los diversos costos de operación, tales como: gastos de administración, gastos de adquisición, costo de reaseguro, margen de seguridad y la utilidad esperada, por lo que se debe efectuar una correcta tarificación para garantizar la estabilidad financiera de la aseguradora. Las compañías de seguro se apoyan en el actuario para garantizar que las primas cobradas a sus asegurados sean prudentes y suficientes.

Objetivos

  • Elaborar la nota técnica para un seguro de gastos médicos
  • Describir las bases técnicas en la tarificación de un seguro de gastos médicos.
  • Determinar la prima de riesgo para un seguro de gastos médicos.
  • Estimar la prima comercial para un seguro de gastos médicos.

Nota técnica

El cálculo actuarial para determinar las primas de cada plan debe estar sustentado en una nota técnica.

La nota técnica es el documento que describe la metodología y las bases aplicadas para el cálculo actuarial de la prima y en el que se sustenta la aplicación de los estándares de práctica actuarial.

Elementos determinantes en el coste del seguro

Intrínsecos

  • Edad y género
  • Zona geográfica

Extrínsecos

  • Deducible
  • Coaseguro
  • Copago
  • Grupos y colectivos
  • Limitación de coberturas

Conceptos básicos asociados a la tarificación

  • Primas
  • Gastos
  • Expuestos
  • Siniestros y reclamaciones

Bases de información

Información interna

Información externa Cuando se quiere tarifar una nueva línea de negocio, o cuando el volumen de información de una compañía no es suficiente, surge la necesidad de utilizar información externa. Esta información externa puede provenir de datos de la industria (que pueden ser recolectados por los supervisores u otras asociaciones), datos de los competidores, datos

Ajuste de datos

En el proceso para determinar las primas de riesgo de un seguro de gastos médicos, se estiman las primas diferenciándolas por los factores de riesgos que aplica la compañía, tales como la edad y sexo. La sucesión de estas primas obtenidas es irregular, es decir, presenta puntos de inflexión, al momento de aplicar estas primas implica inconvenientes comerciales, ya que no son similares para edades próximas y pueden presentar disminuciones y aumentos bruscos de una edad a la siguiente, y causar que el asegurado no renueve la póliza.

Para eliminar este comportamiento no deseado, es necesario ajustar un modelo que suavice los valores obtenidos para eliminar las fluctuaciones entre las edades consecutivas. Este procedimiento es denominado graduación, y los podemos encontrar ampliamente aplicados por parte de los actuarios en la construcción de tablas de mortalidad; en este trabajo se utilizan los modelos de regresión para suavizar la prima de riesgo obtenida.

Resultados

Se presenta la siguiente nota técnica correspondiente a un seguro de gastos médicos mayores, con la siguiente estructura:

  • Sección I. Presentación
  • Sección II. Características generales
  • Sección III. Bases técnicas
  • Sección IV. Cálculo de las primas de riesgo
  • Sección V. Cálculo de las primas comerciales

Es imperativo incluir como parte integral de dicha nota los anexos 1, 2, 3, 4, 5 y 8. Estos anexos contienen información adicional que respalda y complementa el contenido principal.

Descripción del producto

El plan se denominará Mi Seguro de Gastos Médicos, este producto tiene como fin proteger a las personas aseguradas ante gastos fortuitos e inesperados que sean producto del deterioro de la salud de los asegurados por razones naturales o accidentales.

Coberturas de la póliza

Se otorgarán las siguientes coberturas:

  • Complicación del recién nacido
  • Maternidad
  • Trasplante de órganos
  • Prótesis corporales internas
  • Oftalmología
  • Odontología
  • Hospitalización
  • Beneficio por atención ambulatoria
  • Beneficios de transporte por evacuación

Hipótesis de cálculo

  • Margen técnico de Seguridad (ɛ1): Se considera un 3% como margen de seguridad
  • Gastos de administración (ɛ2): Los gastos de administración considerados del 15%.
  • Gastos de adquisición (ɛ3): Los gastos de adquisición que se consideran son del 15%.
  • Margen de utilidad (ɛ4): La utilidad técnica mínima esperada es de 2%.
  • Costo de reaseguro (ɛ5): El costo del contrato exceso de pérdida (XL) es del 9%.

Bases técnicas

Primas riesgo sexo masculino

Concluciones

1). Descripción de las bases técnicas en la tarificación: Se ha logrado identificar y describir de forma detallada las principales bases técnicas que sustentan la tarificación de un seguro de gastos médicos. Factores determinantes del costo del seguro, manejo de la información de siniestros y asegurados, graduación de datos mediante modelos de regresión, la optimización para garantizar primas suficientes y competitivas en el mercado.

Concluciones

2). Determinación de la prima de riesgo: utilizando la información técnica recabada, se determinó la prima de riesgo, considerando las coberturas previstas, diferenciándolas por los factores de riesgos que aplica la compañía, tales como la edad y sexo. Se aplicaron técnicas de suavización y optimización para eliminar las fluctuaciones entre las edades consecutivas y asegurar la suficiencia de prima.

Concluciones

3). Estimación de la prima comercial: A partir de la prima de riesgo, se procedió a estimar la prima comercial, incluyendo margen de seguridad, gastos administrativos, gastos de adquisición, utilidad y costo de reaseguro. La inclusión de estos elementos permitió obtener una prima comercial la cual cubre los riesgos inherentes al seguro, además considera los gastos operativos para logar el equilibrio técnico del producto.

Recomendaciones

1). Optimización de la calidad y cantidad de información: El cálculo de primas adecuadas depende significativamente de la cantidad y calidad de la información utilizada en el proceso de tarifación. Se recomienda invertir tiempo y recursos en la obtención y depuración de datos, garantizando que la información sea precisa y consistente. La validación contable y de consistencia son pasos fundamentales que deben ser ejecutados rigurosamente. Contar con datos de calidad permitirá mejorar la precisión de los modelos y la toma de decisiones en la tarificación.

Recomendaciones

2). Enfoque técnico y humano en la tarificación: Como actuarios, es esencial combinar una visión técnica con una perspectiva humana al diseñar productos de seguros. No solo debemos enfocarnos en garantizar la rentabilidad de los productos, sino también en proporcionar soluciones que mejoren la vida de los asegurados. Mantener este balance entre lo técnico y lo humano es clave para asegurar que el seguro cumpla su función social de protección, mientras sigue siendo sostenible y rentable para las aseguradoras.

Recomendaciones

3). Modelos simples y eficientes: En el desarrollo de modelos actuariales, se recomienda aplicar el principio de simplicidad. Los modelos deben ser fáciles de implementar y ajustar para asegurar su viabilidad en el tiempo y facilitar su interpretación por parte de otros profesionales. Modelos complejos pueden generar resultados precisos, pero también aumentan el riesgo de errores y dificultades en su uso. Al optar por modelos sencillos y claros, es posible optimizar el tiempo y los recursos, logrando resultados eficientes y precisos que puedan ser actualizados con facilidad.